Stáhněte si zdarma
5 věcí, které vám banka nebo pojišťovna neřekne – a jak vás to stojí peníze
Investování není hledání produktu s nejvyšším výnosem za poslední rok. Základem je vědět, proč peníze odkládáte, kdy je budete potřebovat a jaké kolísání jejich hodnoty jste schopni přijmout.
Jiné řešení je vhodné pro krátkodobou rezervu, jiné pro peníze na bydlení za několik let a jiné pro zajištění na důchod za dvacet nebo třicet let.
Než začnete investovat, je důležité vytvořit si dostupnou finanční rezervu pro nenadálé výdaje nebo dočasný výpadek příjmu. Peníze, které můžete potřebovat během několika měsíců, zpravidla nepatří do dlouhodobých investic.
Teprve další prostředky lze rozdělit podle konkrétních cílů a doby, po kterou je nebudete potřebovat. Díky tomu nebudete nuceni prodávat investice v nevhodnou chvíli pouze proto, že se objevil nečekaný výdaj.
• vytvoření krátkodobé a dlouhodobé finanční rezervy
• pravidelné investování menších částek
• jednorázové investování volných prostředků
• zajištění peněz pro děti
• příprava vlastních prostředků na budoucí bydlení
• budování majetku a doplňkového příjmu
• příprava na důchod
• kontrola a úprava stávajících investic
Čím delší dobu máte, tím větší prostor obvykle existuje pro investice, jejichž hodnota v průběhu času více kolísá. Krátkodobé cíle naopak vyžadují opatrnější řešení a dobrou dostupnost peněz.
Při návrhu zohledňuji nejen očekávaný výnos, ale také riziko, náklady, rozložení investic, dostupnost prostředků a vaši zkušenost s investováním. Důležité je, aby vás běžný pokles hodnoty nepřiměl investici v nevhodnou chvíli ukončit.
Každá investice nese určitou míru rizika a její hodnota může růst i klesat. Minulé výsledky proto nejsou zárukou budoucích výnosů.
Investice je vhodné rozložit mezi větší množství firem, odvětví, zemí a případně také různé druhy aktiv. Rozložení rizika pomáhá omezit dopad situace, kdy se určité části trhu nedaří.
Stejně důležité jsou také náklady. I zdánlivě malý rozdíl v poplatcích může mít při dlouhém investičním horizontu výrazný vliv na konečný výsledek.
Doplňkové penzijní spoření může být užitečnou součástí přípravy na důchod, zejména díky státní podpoře a případnému příspěvku zaměstnavatele. Samotné uzavření smlouvy však nestačí.
Velmi důležité je, v jakých fondech jsou vaše peníze skutečně umístěné. Často se setkávám s lidmi, kteří mají před sebou ještě desítky let do důchodu, ale většina jejich prostředků zůstává v příliš opatrném nastavení. Taková smlouva může růst pomaleji, než by odpovídalo jejich dlouhému investičnímu horizontu.
Naopak s blížícím se termínem výběru může dávat smysl riziko postupně snižovat. Nastavení fondů by proto mělo vycházet především z věku, plánované doby spoření a vztahu k riziku, ne pouze z toho, kde byla smlouva sjednána.
Ve starém penzijním připojištění, tedy v transformovaných fondech, stále spoří více než 1,5 milionu lidí. Často se mezi nimi nacházejí i mladší lidé, kteří mají do důchodu ještě několik desítek let.
Výhodou transformovaných fondů je garance, že za kalendářní rok nepřipíšou záporné zhodnocení. Kvůli této garanci však investují velmi opatrně a jejich dlouhodobé zhodnocení bývá nízké.
Pro mladšího člověka s dlouhým investičním horizontem může převod do doplňkového penzijního spoření a správná volba účastnického fondu výrazně zvýšit potenciál dlouhodobého zhodnocení. Vyšší výnos ale není zaručený a hodnota prostředků může v jednotlivých letech také klesat.
Před převodem proto vždy zkontroluji podmínky původní smlouvy, věk klienta, délku spoření a jeho vztah k riziku. Převod není vhodný automaticky pro každého a zpět do transformovaného fondu se již nelze vrátit.
Váš příjem, rodinná situace, cíle i časový horizont se mohou měnit. Investice proto není vhodné pouze založit a desítky let se o ně nezajímat.
Společně pravidelně kontrolujeme, zda nastavené částky a zvolená strategie stále odpovídají vašim plánům. Změny ale neděláme kvůli každému krátkodobému pohybu trhu. Důležité je držet se dlouhodobého plánu a upravovat ho tehdy, když se změní vaše životní situace nebo cíl.
Nejprve probereme vaše příjmy, výdaje, rezervy, stávající investice a cíle. Následně navrhnu vhodné rozdělení prostředků podle jejich účelu a časového horizontu.
Vše vám vysvětlím srozumitelně, včetně možných rizik, nákladů a dostupnosti peněz. Pokud už investice nebo penzijní spoření máte, nejprve zkontrolujeme jejich současné nastavení a teprve potom rozhodneme, zda je potřeba něco měnit.
Osobně se můžeme sejít v mé kanceláři v Karlových Varech nebo v Sokolově. Investice a spoření na důchod můžeme společně řešit také na dálku.
Pokud už investujete nebo si spoříte na důchod, můžete mi poslat aktuální výpis nebo smlouvu. Společně zkontrolujeme, kam vaše peníze směřují, jaké platíte náklady a zda současné nastavení odpovídá vašemu cíli a době, kterou máte před sebou.
Telefon: 792 325 441
E-mail: pavel.recka@4fin.cz
5 věcí, které vám banka nebo pojišťovna neřekne – a jak vás to stojí peníze