Úvěr může pomoci financovat potřebnou věc nebo vyřešit nevhodně nastavené závazky. Vždy by ale měl odpovídat vašim skutečným možnostem a neměl by ohrozit běžné výdaje ani tvorbu finanční rezervy.
Při výběru proto neporovnávám pouze úrokovou sazbu a výši měsíční splátky. Důležitá je také celková částka, kterou zaplatíte, délka splácení, RPSN, případné poplatky, cena pojištění a možnosti předčasného splacení.
• spotřebitelský úvěr
• financování vozidla
• úvěr na rekonstrukci nebo vybavení domácnosti
• refinancování stávajícího úvěru
• sloučení více půjček do jedné
• konsolidace kreditních karet a kontokorentů
• posouzení možností před podáním žádosti
• kontrola stávajících úvěrových smluv
Měsíční splátku lze často snížit prodloužením doby splácení. Rozpočtu se sice krátkodobě uleví, ale v konečném součtu můžete zaplatit více.
Při porovnání proto sleduji nejen novou splátku, ale také celkové náklady a dobu, po kterou budete úvěr splácet. Smyslem není pouze získat nižší číslo na měsíčním výpisu, ale najít řešení, které zlepší vaši celkovou finanční situaci.
Při nákupu vozidla lidé často podepíší nabízené financování přímo v autobazaru nebo u prodejce, protože chtějí s autem co nejrychleji odjet. Výslednou smlouvu a její podmínky začnou podrobněji řešit až později.
U smluv, které mi klienti přinesli ke kontrole, se setkávám i s úrokovými sazbami kolem 15 až 16 procent. K úroku se mohou přidat další poplatky a doplňkové služby, takže skutečné náklady mohou být ještě vyšší.
Součástí financování bývá u některých nabídek také povinnost sjednat povinné ručení a havarijní pojištění prostřednictvím prodejce nebo jeho smluvního partnera. Klient si tak nemůže vždy svobodně vybrat pojišťovnu ani nastavení pojistné smlouvy.
Do celkových nákladů je proto potřeba započítat také cenu pojištění a zkontrolovat jeho rozsah, spoluúčast, limity, asistenční služby a podmínky případné změny pojišťovny. Výhodná splátka úvěru může být částečně vykoupena dražším nebo nevhodně nastaveným pojištěním.
Důležité je také zjistit, o jaký druh financování se skutečně jedná. U některých smluv zůstává po dobu splácení vlastníkem vozidla leasingová nebo úvěrová společnost a klient je veden pouze jako provozovatel. To může ovlivnit pojištění, prodej vozidla, jeho předčasné doplacení i další nakládání s autem.
Ještě před podpisem proto doporučuji porovnat nabídku prodejce s běžným bankovním úvěrem a spočítat celkovou částku včetně pojištění. Pokud už dražší financování máte, prověřím možnosti jeho předčasného doplacení, refinancování nebo zahrnutí do konsolidace.
Konsolidace znamená sloučení několika závazků do jednoho úvěru. Může přinést lepší přehled, jeden termín splátky a v některých případech také nižší úrok nebo nižší celkové náklady.
Smysl může mít například tehdy, když:
• splácíte několik úvěrů s rozdílnými termíny
• máte dražší půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty
• chcete snížit měsíční zatížení rodinného rozpočtu
• potřebujete zpřehlednit své závazky
• chcete upravit dobu splácení podle současné situace
Konsolidace ale není automaticky výhodná pro každého. Vždy je potřeba porovnat zůstatky, sazby, zbývající dobu splácení, případné poplatky a celkovou částku, kterou byste zaplatili po změně.
Kreditní karta nebo povolené přečerpání mohou být užitečnou krátkodobou rezervou, při dlouhodobém využívání však často patří mezi dražší formy úvěru.
I nevyužívaný úvěrový limit může ovlivnit posouzení vaší schopnosti získat další financování, například budoucí hypotéku. Proto společně zkontrolujeme, které produkty skutečně používáte a zda má smysl je ponechat, snížit jejich limity nebo je v rámci konsolidace doplatit a zrušit.
Každá banka posuzuje příjem, výdaje, stávající závazky i úvěrovou historii trochu jinak. Bez rozmyslu proto nedoporučuji podávat žádosti postupně do více bank a čekat, kde některá vyjde.
Nejprve společně projdeme vaši situaci, ověříme reálnou výši příjmů a závazků a vybereme vhodný postup. Samotné schválení úvěru je vždy na rozhodnutí konkrétní banky, ale správná příprava může předejít zbytečným komplikacím.
Pokud už splátky dlouhodobě převyšují možnosti domácího rozpočtu, nemusí být další úvěr ani konsolidace správným řešením. V takové situaci je důležité problém neodkládat a hledat bezpečný postup dříve, než vzniknou další dluhy nebo prodlení se splácením.
Mým cílem není sjednat úvěr za každou cenu, ale otevřeně říct, zda nové financování nebo konsolidace vaši situaci skutečně zlepší.
Nejprve probereme účel úvěru, požadovanou částku, příjmy, pravidelné výdaje a stávající závazky. Následně porovnám vhodné možnosti a vysvětlím vám rozdíly v měsíčních splátkách, celkových nákladech i podmínkách.
Pomohu vám s přípravou podkladů, žádostí i komunikací s bankou. Před podpisem budete vědět, kolik budete platit, jak dlouho a jaké možnosti máte při předčasném splacení.
Osobně se můžeme sejít v mé kanceláři v Karlových Varech nebo v Sokolově. Úvěr nebo konsolidaci můžeme společně řešit také na dálku.
Pošlete mi aktuální výpisy nebo smlouvy ke svým úvěrům, kreditním kartám a kontokorentům. Společně spočítáme, kolik nyní měsíčně splácíte, kolik vám zbývá doplatit a zda by změna skutečně přinesla úsporu nebo lepší přehled.
Telefon: 792 325 441
E-mail: pavel.recka@4fin.cz